Články o úrocích a RPSN najdete dnes na každém rohu. Pojďme se proto podívat na pět věcí, které smlouva o půjčce zmiňuje také, ale lidé se na ně neptají. Přitom je dobré je ještě před podpisem znát.
1. Kdy peníze skutečně přistanou na účtu
Rychlost bývá jedním z hlavních důvodů, proč lidé sáhnou po nebankovním financování. Půjčka ihned zní lákavě a poskytovatelé opravdu v mnoha případech odešlou peníze během pár minut od schválení. Jenže „odeslat“ a „mít na účtu“ není tak úplně totéž. Záleží totiž i na vaší bance a na tom, jestli obě strany podporují takzvané okamžité platby, které fungují nonstop, i o víkendu a v noci.
Když věřitel posílá z jiné banky než té vaší a okamžitou platbu nezvládne, může se stát, že peníze odeslané v pátek večer uvidíte až v pondělí. Vyplatí se proto předem zeptat, z jaké banky poskytovatel odesílá a jestli ta okamžitou platbu podporuje.
Navíc ani samotné schválení nebývá vždycky otázka vteřin. Než poskytovatel peníze odešle, obvykle ověří vaši totožnost a číslo účtu, někdy formou drobné ověřovací platby. Když peníze potřebujete opravdu ten den, podejte žádost radši v pracovní den dopoledne. Máte tak největší šanci, že celý proces stihnete, než banky zavřou svá zúčtovací okna.
2. Na jaký den připadá splátka? A dá se posunout?
Datum splátky vypadá jako detail. Ve skutečnosti rozhoduje o tom, jestli budete splácet v klidu, nebo každý měsíc balancovat na hraně. Když vám splátka odchází pár dní před výplatou, snadno se dostanete do situace, kdy na účtu prostě nic není, i když jste jinak platebně naprosto v pořádku.
Dobrá zpráva je, že spousta poskytovatelů vám umožní den splátky nastavit nebo ho později změnit, jako například tady: https://razdvapujcka.cz/pujcky/nebankovni-pujcka. Ideální je den splátky nastavit na den nebo dva potom, co vám chodí výplata. Zeptejte se na to ještě před podpisem. A když vám řeknou, že datum měnit nejde vůbec, berte to jako informaci, se kterou musíte počítat při plánování rozpočtu.
Při té příležitosti si rovnou vyjasněte i způsob placení:
- Inkaso – Peníze si strhává věřitel a vy mu k tomu musíte dát souhlas. Následně už nemusíte na nic myslet. Stejně tak po doplacení úvěru by měl věřitel automaticky přestat splátku strhávat.
- Trvalý příkaz – Na začátku nastavíte odesílání splátky. Nezapomeňte nastavit datum příkazu tak, aby měl věřitel peníze opravdu nejpozději v den splátky, a myslete při tom i na víkendy a svátky. Na konci splácení nezapomeňte trvalý příkaz zrušit.
3. Komu může věřitel vaši pohledávku prodat
Tohle při podpisu skoro nikdo neřeší, a přitom to bývá schované hned v úvodních článcích smlouvy. Řada úvěrových smluv totiž věřiteli umožňuje postoupit pohledávku někomu jinému, tedy váš dluh v podstatě prodat další firmě. Vy pak splácíte pořád stejnou částku, ale najednou úplně jinému subjektu, se kterým jste nikdy nejednali. Není to samo o sobě nic špatného a děje se to běžně.
Přesto stojí za to vědět, za jakých podmínek k tomu může dojít a jestli vás o tom musí věřitel dopředu informovat. Zeptejte se na rovinu: „Za jakých okolností můžete moji půjčku převést na jinou společnost?“ Odpověď vám hodně napoví o tom, s kým máte tu čest. Solidní poskytovatel z toho žádnou vědu dělat nebude.
Když k převodu dojde, mění se pro vás v podstatě jen jedno – číslo účtu, kam posíláte splátky. I tak si nové platební údaje vždycky nechte potvrdit písemně a ověřte si je přímo u nové společnosti. Téhle situace totiž občas zneužívají podvodníci, kteří se za nového věřitele jen vydávají. Poctivá firma vám změnu oznámí s předstihem, ne ze dne na den.
4. Co se stane, když jednou zaplatíte pozdě
Nikdo si nepůjčuje s tím, že bude platit pozdě. Život ale občas zamíchá kartami. Může se stát, že:
- zapomenete,
- internetové bankovnictví bude mít výpadek,
- přijde nečekaný výdaj,
- zpozdí se výplata.
Proto se vyplatí vědět dopředu, co se stane, když jedna splátka dorazí o pár dní později.
- Kolik si firma účtuje za prodlení?
- Naskočí sankce hned první den po splatnosti, nebo máte pár dní k dobru?
- Ozve se vám někdo napřed s upozorněním, nebo rovnou přijde faktura na pokutu?
Tyhle podmínky ve smlouvě obvykle najdete, jen je potřeba si je přečíst dřív, než budete odpovědi opravdu potřebovat.
Hodí se taky vědět předem, jak firma reaguje, když se problém protáhne. Zajímá se o vaši situaci a nabídne třeba odklad nebo úpravu splátek, nebo rovnou předává vymáhání dál?
Nejlepší obranou bývá zvednout telefon dřív, než zavolají oni. S aktivním klientem, který přijde říct „tenhle měsíc to bude těžké“, se většina poskytovatelů domluví mnohem ochotněji než s někým, kdo hraje mrtvého brouka.
5. Jak se půjčka propíše do registrů
Každá schválená půjčka po sobě něco zanechá – konkrétně záznam v úvěrových registrech, do kterých poskytovatelé nahlížejí i přispívají. Když splácíte poctivě a včas, budujete si pozitivní historii, která vám v budoucnu usnadní cestu k dalšímu financování, klidně i za lepších podmínek.
Než úvěrovou smlouvu podepíšete, klidně se zeptejte, jak, kdy a kam konkrétně se vaše splácení do promítne. Je to vaše finanční vysvědčení a ponesete si ho ještě dlouho potom, co bude půjčka dávno splacená.
Mimochodem, pokud máte rozjednaných více žádostí o úvěrové produkty, je dobré dohlédnout na to, aby ty nerealizované, ať už zamítnuté nebo nevyužité, poskytovatel z registrů stáhl. Více rozpracovaných žádostí v registrech vám totiž výrazně zhoršuje skóre.
Zeptat se předem se vyplatí
Ani jedna z těchhle věcí není žádná raketová věda. Jde o otázky, které si většina lidí položí až ve chvíli, kdy je pozdě. Když se na ně zeptáte předem, získáte dvě věci naráz:
- jasnější představu o tom, do čeho jdete,
- docela spolehlivý test toho, jak s vámi poskytovatel jedná.
A to se možná počítá ze všeho nejvíc.
